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支付機構備付金 交存比例上調影響幾何?

 中國人民銀行近日發布信息,2018年起支付機構客戶備付金集中交存比例將由現行20%左右提高至50%左右。

  這會讓我們的錢包更安全嗎?對普通用戶又有什麼樣的影響?

  所謂支付機構客戶備付金,是指客戶預存或留存在支付機構的貨幣資金,以及由支付機構為客戶代收或代付的貨幣資金。

  最簡單的例子,淘寶購物時,你是先把錢打到了支付寶的虛擬賬戶,等你拿到貨確認之后,支付寶才會把貨款打到商戶那裡,貨款留存在支付寶時,就是備付金了。

  當然,這只是其中一種,現實中,第三方支付機構開展的支付業務種類非常多,流程差別非常大,備付金留存的時間也有長有短。

  隨著國民消費擴大、互聯網支付大范圍應用,通過第三方支付機構產生的交易金額已經較大。易觀數據顯示,2017年第3季度中國非金融支付機構綜合支付業務的總體交易規模達42萬億元。

  備付金也有不少。央行貨幣當局資產負債表截至2017年11月末的數據顯示,非金融機構存款已達994.9億元。如果按20%左右的交存比例,市場上的備付金余額在5000億元左右。

  資金如果得不到有力監管,就會產生風險。

  從備付金的風險角度看,主要是資金留存在支付機構時,支付機構可能會挪用。特別是在預付卡領域,一旦資金被挪用,就可能影響預付卡的使用,消費者就可能損失卡裡留存的余額。

  此前也有過案例。如,2016年被央行注銷支付業務許可証的上海暢購公司,即是惡意挪用備付金,造成資金風險敞口達7.8億元,涉及持卡人5.14萬人,客戶權益受到嚴重侵害。

  易觀支付分析師王蓬博說,此次央行提高備付金集中存管是大勢所趨,隨著備付金集中存管比例逐漸提高,用戶資金的安全性也隨之提高。

  實際上,業界認為,此次備付金交存比例提高,影響最大的是支付機構。

  “受影響最大的是支付機構中的預付卡企業,因為其主要收入來源就是備付金利息。”王蓬博說,這將迫使支付機構回歸支付本質,推動支付行業的產品和模式創新。

  目前,有不少支付機構做出創新。如,拉卡拉支付為全行業商戶和企業提供場景綜合解決方案及衍生服務﹔快錢為用戶提供全生命周期金融產品等。

  其實,對支付行業的監管一直在加碼,如,近期央行還發文加強無証經營支付業務整治、明確條碼支付規范等,從目前效果看,這將更好引導支付機構規范發展。

  (據新華社北京電 記者許晟、劉玉龍) 

 
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